日期::2024-01-11作者:网友整理人气:
微 ∣ 初初保障和年金规划
明天是六一儿童节,初初祝大朋友们和小朋友们都节日快乐!随着儿童节的来临, 神兽们终于要“归巢”啦!!!(终于上学去了,折磨死老爹老娘了)。
希望每个家庭的“神兽”们,都能开开心心、健康平安长大。
今天给大家介绍小朋友保障方案。不同预算,丰俭由人,涉及的产品不是唯一的选择,思路供大家参考。
01
孩子商业保险四件套
(1)保障的类型:
孩子一出生,建议要合理规划好保险。
包括以下:
国家社保是政策性福利,一定要给孩子上社保(医保)。
商业保险, 可以分为 纯保障类和 理财年金。
纯保障类有三件:
重疾险:一旦罹患大病,一次性赔一笔钱,弥补小孩生病后的治疗费、大人因为要照顾小孩而可能产生的收入损失等等。
医疗险:生病住院,能报销,建议买百万医疗险,能报销社保外的自费药和进口药等问题。
意外险:意外身故直接赔钱,意外医疗能报销。小朋友天性活泼好动,难免有个磕磕碰碰,一年几十上百块,也不贵。
假如基础保障配置好了,要考虑提前给孩子预备一份教育金 或 年金。定期存钱,定期取钱,作为孩子未来硬性支出的规划,妥妥的。
(2)投保的顺序:
考虑和规划的顺序如下:
刚才说了,孩子的医保,是国家政策福利,一定要给孩子在所在生活的城市购买。
在已经购买了医保的情况下,对于儿童保险的购买顺序,建议:先保障类充分、后余力理财(教育金)。
简朴说一下这样推荐的理由:
意外险:宝宝普遍比较淘气,跌倒、触电、烫伤等情况很轻易发生,所以一份儿童意外险是必须要有的。
重疾险:主要为了防范孩子得了大病,给家庭带来的经济损失,假如预算不多,重疾险一年三四百块,也能购买 50 万保额。
医疗险:有医保作为前提,基本保障已经够了,假如还有一定预算,可以作为适当的补充。
教育金(年金):教育是刚性需求
为孩子投资是投资未来,是最有意义的投资。
所有产品都是可以独立购买的,一定要切记,不需要选择打包在一起的产品。打包意味着 有可能性价比会变差。
02
四类产品介绍及组合建议
(1)意外险:
由于孩子活泼好动,常常摔倒、受伤、购买意外险非常有必要。意外险主要包括:意外身故+意外医疗+意外津贴类(多数产品没有)。
对于孩子,国家有如下的身故限制:
0 - 9 岁:身故赔付不能超过 20 万
10 - 17 岁:身故赔付不能超过 50 万
所以即便买了多份意外险,意外身故也不能超过上面的限额。由于大部分意外都是小磕小碰,远达不到身故的地步,所以给孩子买意外险,不用过分追求意外险保额。
相对来讲,意外医疗更为实用,建议大家重点关注:意外医疗保额、报销比例、免赔额、医院范围。
意外医疗额度:大部分意外,都是需要门诊和住院治疗的,一般来说额度在1-2 万元左右,我觉得就可以了。
报销范围:优先考虑不限社保用药的,自费药也能报销,相比于只报销社保内的要更好。
报销比例:报销比例越高越好,能 100% 报销的,肯定比报销 80% 的要好,而且免赔额也是越低越好。
医院范围:最好可以包括私立医院,更高大上,更便捷,比如意外骨折,在大医院住院手术,需要排队,对父母是种煎熬。
推荐三款儿童意外险:
意外案例分享
某客户家二宝在5.1节期间额头磕破,在北京八大处的整形外科医院缝了3针,这是纯自费的公立三甲医院,一共花费1800多元,假如买的意外险,只能报销社保内的费用,1800多元就无法报销,但不限制报销范围的保险就可以报销。
点击阅读原文——意外险频道,或咨询文末助理。
(2)重疾险:
先理顺一个基本的概念,就是所谓的“儿童重疾险”,限于0-18岁之间的被保险人购买,且在儿童部分病种上,有额外的赔付。等于说额外增加了儿童保障特色。
但要注重的是,普通的重疾险,一般也是0-60岁之间均可以购买的。也是通常可以覆盖儿童常常碰到的 重疾、中症、或轻症的。
所以不应该认为只有儿童重疾险才能保障儿童。但儿童专用重疾险,确实在保额上有更好的保障度。
由于重疾险产品繁多,我们列了这些产品,都是最新的,最有竞争力的产品:
瑞泰晴天保保超越版
复星妈咪宝贝
横琴大黄蜂3号
横琴嘉贝保
对比见下图:
对比结论如下:
费率上看,大黄蜂3Plus<妈咪宝贝<晴天保保<嘉贝保
责任上看,在重疾部分:嘉贝保前20年额外60%>大黄蜂3号PLUS前20年赠予50%保额>妈咪宝贝。嘉贝保表现更优。在少儿特疾方面,嘉贝保赔150%+罕见病200%>大黄蜂3号PLUS赔120%>妈咪宝贝100%+罕见病200%
另外,购买儿童重疾险,要考虑三个问题:
问题一:重疾保额买多长?
答:至少50万;
重疾保额,就是买多长能赔你多长。现在的重疾,治愈率很高,比如少儿高发的白血病,80%以上可以治愈。发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病,化疗治愈率近90%。(数据来源:中国国家卫生健康委员会)
要害是有没有足够的钱治疗,据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》,白血病平均治疗费用10-60万,假如要进行骨髓移植,100万以上。
一般建议孩子的保额最少50万起,保额充足了,治病钱有着落,大人一两年误工费也不愁。
问题二:重疾保30年还是保终身?
答:预算足,优先考虑终身
初初认为这个问题,根本上就是一个预算问题。
一般只保孩子20、30年的叫定期重疾险,长处是价格便宜,0岁小孩,50万保额,每年500-600百块就能搞定,适合预算不足的家庭。
缺点是,保障期限内出现某些健康问题,很可能以后买不了重疾,而这份保障一结束,孩子就没了兜底的。
保终身的长处是可以保障孩子一辈子,不怕出现保障空挡,安心一辈子。缺点是,价格贵一些。但相比大人买,小孩已便宜很多,每年2000-3000块,可以锁定终身保障,不差钱的,建议优先把终身的坑占上。
问题三:赔1次还是赔多次的?
答:多次赔付更好;
只赔1次的重疾,理赔完,保障就终止了。
多次的,重疾可以赔2次、3次甚至更多次。假如给娃买终身,不妨再进一步买个多次赔付的,小孩年龄小,保费便宜,贵不了多长。他们的人生路还长,把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了,保障更全面。
(3)医疗险:
建议购买没有免赔额的医疗险,以解决医院账单上的费用。0-5岁的孩子抵挡力弱,生病住院的概率很高,没有免赔额的医疗险是社保报销后的费用,保险公司基本全部报销。
高端医疗:高大上,私立医院带门诊责任,给孩子更优的治疗
中端医疗:一般免赔为0的住院险,比百万医疗高一档;
百万医疗:免赔1万的住院险
小额医疗:一般保障1万,与百万医疗对接
学平险:意外+疾病医疗模式(一般疾病医疗5-10万,但分档报销,比例低)
案例分享:
2018年,一位小客户购买“中端医疗”,4岁时脑炎住院2次,共花费2万6千多,保险全部报销了。
2019 年,一位白血病小朋友购买有“百万医疗”,5次住院共花费30 余万,医保报销后剩下的20多万,免赔1万后,全部报销。这个家庭也就仅支出了1万的费用。
上述的几类医疗险,可以根据您的需求选择适合的产品。假如预算少,建议:百万医疗+小额医疗,组合的模式。
(4)教育金:
建议购买没为孩子教育储备的【专项】基金,具有确定性、强制性和豁免功能。
越小的孩子购买教育金保险利益越多。假如有送孩子出国求学的打算,储备的金额会高一些(提前了解留学费用),建议尽量缩短缴费期,在自己收入比较稳定的时候把保费都交完,这样就不用担心收入下降或者发生风险,孩子的教育受到影响。
注重,教育金的保费不该计入到家庭保险“支出”中,而是从家庭储蓄中拿出一笔钱放到保险公司而已。
我们在上期也列出了最近的四款非常高收益的教育金和年金。
恒安筑梦未来
瑞泰瑞享年年少儿版
复星星宝贝
天安启航星(教育金和终身年金,进退自如)
点击《为您家神兽购买一份教育金,这5款对比利益帮您做全面分析》,可以回顾对比教育金表格。
案例6岁女宝、每年交6万,交10年。